Меню

Страхование на рынке драгоценных металлов



Как застраховать ювелирные изделия, драгоценности и золото

Что делать, если в квартире произошёл пожар? Можно в судебном порядке потребовать компенсацию ущерба от виновника. Однако, анализируя судебную практику, надеяться в этой ситуации на полную компенсацию убытков не приходится. Например, суды не признают драгоценности в качестве объектов обычной домашней обстановки: по их мнению, гражданин должен самостоятельно застраховать их. Разберёмся, как страхуют драгоценности.

Страхование ювелирных изделий

Существует два варианта страхования ювелирных изделий:

  • составляется отдельный контракт для защиты исключительно ювелирки;
  • украшения включаются в общий договор, предусматривающий страхование ещё более ценных вещей (например, квартиры, в которой эти драгоценности находятся).

Страховка «Манго» защищает ювелирные украшения, которые находятся в вашей квартире (исключая драгоценные или полудрагоценные металлы в слитках). Оформить страховку квартиры можно на сайте или через официальные приложения для Android или iOS.

В России используется второй вариант страхования. Первый вариант характерен больше для западных стран.

Пример из практики. В 2013 году у миллиардера Льва Левиева в гостинице Франции прямо на выставке похитили коллекцию драгоценностей стоимостью свыше 100 млн евро. Страховая компания, начав самостоятельные розыски пропавших камней, полностью компенсировала ущерб потерпевшему.

Как страхуют драгоценности в зарубежных компаниях

Что обычно страхуют в зарубежных компаниях:

  • потерю, если драгоценность была оставлена на пляже или в общественном месте;
  • воровство;
  • исчезновение (даже если гражданин не может объяснить сроки пропажи вещи);
  • причинение ущерба драгоценности в результате неумышленных действий владельца.

Есть ещё программа «Полис на замену». Если эксперт обнаружит, что купленный товар является подделкой, то это автоматически считается страховой ситуацией. Потерпевший получает компенсацию в размере стоимости приобретённого объекта.

Сколько платить в год? Размер тарифа оценивается экспертами от 1 до 5 %: так, например, в Jewelers Mutual Insurance стоимость составляет от 1 до 2 % (компания приводит такой пример: если есть драгоценный камень, который стоит около 10 тыс. долларов, то вложения в страхование будут оцениваться ежегодно в 100 долларов).

Может ли гражданин РФ застраховаться в зарубежной компании? Для ведения бизнеса в РФ требуется получение лицензии от ЦБ. Список субъектов, имеющих право страховать, указан на официальном сайте (все остальные зарубежные фирмы, которые не имеют официальной лицензии, страхованием юридически заниматься не могут).

Это не означает, что гражданин РФ фактически не может застраховаться в зарубежной компании. Однако такой шаг автоматически влечёт ряд негативных последствий:

  • для осуществления такой операции стоит посетить офис фирмы;
  • если с иностранной страховой возникнут проблемы, то жаловаться в контрольные российские органы не имеет смысла (купивший полис должен будет решать все возникающие вопросы путём телефонных или онлайн-переговоров).

Правила страхования драгоценностей в России

В Российской Федерации страховые компании страхуют ювелирку физических лиц только вместе с более ценным имуществом.

Название компании Какие драгоценные вещи не страхуются Основные условия страхования
«Ингосстрах» (страховка драгоценностей + жилого помещения) Драгоценные металлы в слитках (в рекламной информации указывается запрет на страхование таких объектов, однако в Комплексной программе страхования указано, что субъекты могут договориться). При страховании имущества возможно включение в отдельный перечень драгоценных металлов и (или) драгоценных камней. Стоимость объектов — от 300 000 рублей.

Страховая стоимость определяется страховщиком дифференцировано:
для драгоценностей — в размере стоимости покупки объекта, в размере стоимости приобретения аналогичного объекта или по соглашению сторон;
для драгметаллов в виде слитков — по среднерыночной стоимости приобретения

«Росгосстрах» (страховка драгоценностей + жилого помещения) Конкретизации нет Страховая сумма в договоре устанавливается индивидуально по соглашению сторон по каждому предмету или группе предметов.
«АльфаСтрахование» (полис «Все включено» предусматривает страхование имущества, а также жизни и здоровья граждан) Формат страхования определяется в договоре (если в нем не установлены иные требования, то страхования драгметаллов в слитках или без оправ не происходит). Страховая стоимость имущества оценивается по требованиям действующего законодательства РФ на дату подписания договора. При этом, как отмечается в Правилах страхования, определение стоимости драгметаллов осуществляется на основе отпускных цен, действующих в РФ и утверждаемых Минфином или ЦБ РФ (если иного не предусмотрено заключаемым контрактом).
«СОГАЗ» (страховка драгоценностей + жилого помещения) Не страхуют драгметаллы в слитках или без оправ При страховании предусматривается возможность фотофиксации объектов, которые собственник предлагает к страхованию

Что означают все эти программы? Ювелирные изделия воспринимаются российскими страховыми компаниями в качестве стабильного инвестиционного капитала. Это означает, что ювелирные изделия должны находиться постоянно (что подтверждается свидетелями) в тёмном сейфе под внушительной охраной. Выйти в свет с драгоценностями крайне проблематично: если собственника золота ограбят, то вернуть стоимость утраченного будет практически невозможно (страховка не покрывает эти случаи).

Есть ли страхование драгоценностей для юридических лиц? Да, некоторые компании осуществляют страхование продаваемых драгоценностей. Так, в 2015 году «Росгосстрах» продала полис ювелирной фирме «Самоцветы». Сумма ответственности оценивалась в 50 млн рублей.

Источник

Что такое обезличенный металлический счет

Как вложить деньги в золото, серебро и платину

Меня зовут Виктор, и уже много лет я вкладываю в драгоценные металлы.

Расскажу, зачем это нужно и кому подойдет.

Как вообще можно вложить в драгметаллы

Есть три способа вложить деньги в драгметаллы: купить слитки, купить монеты или вложить в обезличенный металлический счет. У каждого способа свои плюсы и минусы.

Способ 1. Купить слитки в банке. Делать это нужно, если вам по какой-то причине хочется иметь дома слиток золота или платины. Минусов много: банки редко выкупают назад такие слитки, а если и выкупают, то сильно занижают курс покупки. Еще, покупая золото, вы заплатите 20% НДС — эту сумму включат в стоимость автоматически. То есть эффективная доходность в момент покупки — минус 20%.

Способ 2. Купить монеты. Монеты из драгоценных металлов можно купить в банках или нумизматических магазинах. НДС на монеты не распространяется, поэтому цена металла в монете зачастую выгоднее, чем цена аналогичного количества металла в слитке. Монета может принести дополнительную прибыль за счет роста коллекционной ценности. Минус вложений в монеты — ограниченная ликвидность. Это значит, что купить монету легко, а продать часто намного сложнее.

Способ 3. Открыть ОМС — обезличенный металлический счет. В обезличенном счете у вас нет на руках физического металла. Значит, не надо думать, как его хранить, покупать сейф, а потом заморачиваться с реализацией. Кроме того, когда вы покупаете «виртуальный» металл через обезличенный счет, НДС не взимается. Купить металл через ОМС изначально на 20% выгоднее, чем купить слиток золота.

Расскажу про обезличенный металлический счет подробнее.

Как устроен обезличенный металлический счет

ОМС — это гибрид банковского счета до востребования и инвестиционного продукта. Вы покупаете некое количество виртуального металла и ожидаете, что в дальнейшем этот металл подорожает. ОМС можно пополнять, а можно частично вывести с него средства или закрыть в любое время без штрафов и потери накопленного дохода.

Когда вы открываете обычный вклад, вы выбираете его валюту: в России это рубли, доллары или евро. Так же при открытии обезличенного металлического счета вы выбираете металл. Банки обычно предлагают на выбор четыре металла: золото (Au), серебро (Ag), платину (Pt) и палладий (Pd).

В разговоре сотрудники банков сообщали мне, что большинство вкладчиков в ОМС выбирают золото. Считается, что это самый стабильный драгметалл. На втором месте серебро. Платину и палладий клиенты выбирают очень редко. Доверять этим данным или нет, я не знаю.

Курс цен на драгоценные металлы можно посмотреть на главной странице сайта Центробанка:

Как меняются цены на драгметаллы

Стоимость металлов разная, и динамика изменения цены у них тоже разная. Банки устанавливают цену самостоятельно, исходя из цены Центробанка — по аналогии с валютообменными операциями.

Я проанализировал динамику цен на золото, серебро, платину и палладий за три последних года: с 1 сентября 2014 года по 1 сентября 2017 года.

Золото (Au). За три года 1 грамм золота вырос в цене на 66%: с 1500 до 2500 Р . В лучший момент, 13 февраля 2016 года, можно было продать золото по цене 3167 Р за грамм — это прибыль 111% по отношению к началу периода. В 2017 цены пока относительно стабильные — около 2250 Р за грамм.

Серебро (Ag). Цены на серебро — одни из наиболее изменчивых на рынке. Динамика цен на серебро похожа на динамику золота, но подъемы и падения бывают более резкими. За 3 года 1 грамм серебра подорожал на 47,7%: с 22 до 32,5 Р . В лучший момент, 3 августа 2016 года, можно было продать серебро за 44 рубля — прибыль 100% по отношению к началу периода.

Платина (Pt). Платина не самый популярный ювелирный металл. Ее довольно редко выбирают для инвестиций, потому что цены на нее сильно зависят от реального спроса промышленного сектора экономики.

За 3 года 1 грамм платины подорожал на 10,7%: с 1680 до 1860 Р . Но на фоне резкого падения курса рубля 30 января 2015 года можно было продать грамм платины за 2740 Р — это 63% прибыли по отношению к 1 сентября 2014 года. Потом, правда, цены сильно упали.

Палладий (Pd). Цены на палладий тоже связаны со спросом промышленности и сейчас на подъеме.

За 3 года 1 грамм палладия подорожал на 67,6%: с 1050 до 1760 Р . Лучший момент для продажи — сейчас, 1760 Р — наивысшая цена за три года.

Прибыль при колебаниях валюты

Обезличенный металлический счет позволяет получить дополнительную прибыль при падении курса рубля.

Цену на металл определяет Лондонская биржа и выставляет ее в долларах за 1 унцию. Банки и ювелиры измеряют металл в тройских унциях, 1 такая унция — это 31,1 грамма. Российский Центробанк делит цену Лондонской биржи на 31,1 и переводит в рубли — так получается учетная цена ЦБ за 1 грамм металла в рублях.

Если курс рубля снизится, то стоимость золота в рублях вырастет. Это произойдет независимо от изменения цены на металл на Лондонской бирже. Продадите металл в такой момент — получите дополнительную прибыль.

Вот, например, график роста учетных цен ЦБ на золото в ноябре-декабре 2014 года. Тогда из-за девальвации рубля цена 1 грамма золота выросла на 63%: с 1600 Р до 2600 Р .

На Лондонской бирже в конце 2014 года были гораздо более скромные колебания: с 1140 до 1230 $ за унцию, это всего +7,9%.

Справедливо и обратное: если цена на металл в долларах растет, а курс доллара падает, то обезличенный металлический счет может принести убыток. При росте курса рубля вы можете получить убыток, даже если цены на драгоценный металл вырастут.

Как открыть обезличенный металлический счет

Выберите металл. Обратите внимание: банк устанавливает разные цены для покупки и продажи металла.

Обратитесь в банк, курс в котором вам понравился. Из документов понадобится паспорт. Некоторые банки дополнительно запрашивают ИНН , его тоже лучше взять с собой.

Определите сумму вложения. На эту сумму банк продаст вам соответствующее количество металла по своим котировкам и учтет его на обезличенном металлическом счете. Банки устанавливают различные размеры минимальной покупки металла. Как правило, по золоту и серебру минимальный объем покупки или продажи — 1 грамм. По платине и палладию объем может быть значительно выше.

Для более крупного объема металла часто действует более выгодный курс покупки и продажи.

Обычно все банки разрешают докупать и частично продавать металл по аналогии с пополнением и частичным снятием с вкладов. Сразу уточните у банка минимальный объем таких операций.

Откройте текущий счет в банке и внесите на него деньги. С этого счета деньги будут переведены на ваш обезличенный металлический счет при покупке металла. На него же они вернутся при продаже. Как правило, за открытие и обслуживание таких счетов комиссии не взимаются.

Если металл вырастет в цене, продайте его банку. Продажа происходит моментально, деньги можно будет сразу забрать.

Некоторые банки, например Сбербанк, разрешают проведение операций с ОМС через свой интернет-банк. Это позволяет провести сделку быстрее, что удобно при колебаниях курса. Не во всех банках, которые работают с металлическими счетами, доступна такая опция.

Налоги

Если вы получите прибыль, то с нее необходимо будет уплатить подоходный налог 13%. Многие банки сами выступают в качестве налоговых агентов и сразу удерживают сумму налога при перечислении вам денег. Если банк не оказывает такой услуги, вам нужно будет самостоятельно подать декларацию в налоговую в следующем году и уплатить НДФЛ .

НДФЛ можно будет не платить в двух случаях:

  1. если металл «пролежал» на ОМС три года и более, то полученная при его продаже прибыль не облагается налогом;
  2. если общая сумма проданного вами металла не превышает 250 000 рублей в год. Декларацию в налоговую, правда, все равно нужно будет сдать.

Клиенты по разному описывают опыт общения с налоговой инспекцией по вопросам налогов с ОМС. Рекомендую при общении с инспектором ссылаться на Письмо от 05.03.2014 № БС-4-11/3607@.

ОМС и страхование вкладов

Средства на обезличенных металлических счетах не подпадают под систему страхования вкладов. Если у вас открыт такой счет в банке, у которого внезапно отзовут лицензию, никакой страховой выплаты вы не получите.

Поэтому очень важно выбирать надежный банк для открытия металлического счета. Задайте себе вопрос: «Положил бы я в этот банк более 1,4 млн рублей, если бы у меня была такая сумма?» Если ответ отрицательный, ищите другой банк и для ОМС .

За и против

У ОМС как инвестиционного инструмента есть преимущества и недостатки.

  1. Можно получить высокий доход, не ограниченный суммами и процентами.
  2. Нет НДС 20% при покупке драгоценного металла.
  3. Можно купить хоть 1 грамм золота.
  4. Можно пополнять счет или частично забирать средства.
  5. Можно закрыть счет в любое время, не теряя полученный доход.
  1. Доход не гарантирован — как и при других способах инвестирования, можно получить убыток.
  2. На металлические счета, как правило, не начисляются проценты.
  3. Счет не застрахован государством.
  4. Банк самостоятельно устанавливает цену покупки и продажи металла — это может сократить вашу прибыль.
  5. Нужно уплачивать НДФЛ 13% от полученной прибыли — если это не делает банк, то придется делать это самостоятельно.

Автор почему-то забыл рассказать про чудесные спреды цен покупки-продажи металлов на ОМС, на которых вы потеряете по 5% в каждую сторону. Ну, зато дал аналитику изменения цен за последние три года — это, наверное, полезнее!

Павел, может быть немного завуалированно, но по-моему тут именно про это сказано: «4. Банк самостоятельно устанавливает цену покупки и продажи металла — это может сократить вашу прибыль.»
Так то вы правы. В Сбере Онлайн спред аж 11%.

Pavel, а что скажете на счет брокерских ОМС?

Pavel, Зато приставы не арестуют.. проверено..)

Pavel, он об этом говорит. Просто не фиксируется

Pavel, привет, третья часть с Силаевым после НГ?

Антон, да, через неделю будет)

Да. В январе 2014 года я купила золота примерно на 7000 руб, это было приблизительно 6 грамм. К 2016 сумма увеличилась вдвое (!) Я ничего не делаю с этим счётом. Думала, что буду откладывать на пенсию, но цены резко выросли и я покупала золото всего пару раз. Сейчас эти деньги лежат на самый экстренный случай. Думаю об инвестировании в ценные бумаги

Полина, сейчас как у Вас успехи?

Ликвидность это свойство активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной.
«Продать» металл с ОМС вы сможете только тому банку, у которого открыт ОМС, и только по тому курсу, который установит банк. Ничто не мешает банку установить курс покупки у вас металла в три копейки.

Валютный счёт выгодно отличается: если вас не устраивает курс, по которому ваш банк предлагает обменять вашу валюту на рубли, вы можете снять валюту со счёта и распорядится ею без оглядки на банк (как натурально расплатиться ею за рубежом, так и обменять на рубли в других банках).

Ещё про ликвидность: спред на металлы (разница между курсами покупки и продажи) на обезличенных металлических счетах осенью 2020 года составляет 10-15%, на валюты — от 5 до 10%. То есть для того, чтоб вы не то, что заработали, а хотя бы остались при своих, стоимость вашего актива должна вырасти в случае с валютами на 5-10%, а с металлами на 10-15%.
Например, в 2016 году вы купили золото по $1250+7.5%=$1344.
В конце 2020 года вы его продаёте за $1900-7.5%=$1757
За 4,5 года доходность составила 30%. Это 6% годовых. У американского доллара инфляция до 3,8% за год.
И это у нас получился удачный период, ибо с конца 2012 по конец 2015 года золото стремительно дешевело с $1800 до $1050, потеряв за это время больше 40%. Если сюда ещё 15-процентный спред добавить, то получится, что вы потеряли бы половину.

Принято считать, что «в долгосрочной перспективе вложения в драгоценные металлы всегда окупаются» — только не все переживут эту долгосрочность, ибо у золота бывали периоды по 10-15 лет, когда оно только дешевело. Например, если вы купили золото в 1992 году, то продать его с нулевой прибылью вы смогли бы только в 2005 году. Если вы купили золото в конце 2012 года, то вам и сейчас (в конце 2020 года) не продать его с прибылью. Добавить сюда спред, инфляцию доллара и НДФЛ на доход, то сильно заработать даже «в долгосрочной перспективе» вряд ли получится.

С монетами та же беда: банк, выпустивший монету, устанавливает покупочную цену на неё от балды. Вам-то продадут дороже (как изделие), но у вас её купят дешевле (как лом). Не дай бог какая-нибудь потёртость обнаружится, вы её вообще не продадите обратно.

Источник

Читайте также:  Наиболее легкий металл свинец цинк натрий